보험 종류별 정리

 

현재 우리나라의 보험 시장에는 현대 사회의 다양하고 복잡해진 위험에 대비한 여러 종류의 보험상품이 존재합니다. 많은 종류의 보험 상품 가운데, 자신의 재무 능력과 가입 목적에 맞는 보험상품에 가입하기 위해서 보험상품이란 무엇이고 그 종류와 특징은 어떠한가에 대해서 알아보도록 하겠습니다

 

생명보험이란 보험회사가 보험계약자로부터 보험료를 받고 피보험자의 생명에 관하여 우연한 사고가 발생한 경우 일정한 금액을 지급할 것을 약정하는 계약을 의미합니다. 생명보험은 인간(피보험자)의 생사(生死)를 위험 보장의 대상으로 하기 때문에 보험사고(사망)가 발생한 경우 약정한 일정 금액을 지급하는 정액보험이라는 점에서 실제 발생한 손해를 보상해주는 손해보험과는 다른 특징을 보입니다.

 

생명보험의 기본적인 분류는 생존보험, 사망보험, 생사혼합보험의 세가지 형태이며 오늘날에는 다양한 소비자들의 변화되는 욕구를 충족시키기 위해 주계약에 다양한 형태의 특약을 붙여 판매되고 있습니다.

 

생존보험

생존보험은 저축 기능을 수행하는 저축성 보험으로, 피보험자가 보험기간 만기까지 생존했을 경우 만기에 생존보험금이 지급되는 보험을 의미합니다.

 

사망보험에서 사망이라는 보험사고가 발생하면 사망보험금을 지급하는 것과는 반대로, 생존보험에서는 피보험자가 만기까지 생존하고 있는 것을 조건으로 하여 생존보험금을 지급하게 됩니다. 따라서 피보험자가 만기가 되기 이전 보험기간 중에 사망했을 경우에는 보험금이 지급되지 않고 기납입 보험료도 환급되지 않는 것이 원칙입니다.

 

하지만 현재 우리나라에서 판매되고 있는 대부분의 생존보험상품은 피보험자가 보험기간 중에 사망하는 경우에도 사망보험금을 받을 수 있도록 사망보장이 부가되어 판매되고 있습니다.

 

사망보험

사망보험은 보장 기능을 수행하는 보장성 보험으로, 생존보험과는 정반대로 피보험자가 보험기간 중에 사망했을 때 사망보험금이 지급되는 보험입니다. 따라서 보험 만기일까지 생존했을 경우에는 보험금이 지급되지 않고, 기납입 보험료도 환급되지 않는다는 특징을 지닙니다.

 

사망보험은 보험기간과 만기를 미리 정해 놓고 피보험자가 만기일 이전 보험기간 중에 사망한 경우에 보험금을 지급하는 정기보험(Term life insurance)과 만기일을 정하지 않고 피보험자가 언제 사망하더라도 사망보험금을 지급하는 종신보험(Whole life insurance)으로 나뉩니다.

 

종신보험은 보험기간이 종신토록 지속되지만, 정기보험은 보험기간이 일정 기간으로 한정되기 때문에 갱신 시점이 도래하면 보험료가 인상 될 수 있습니다. 사망보험은 만기에 지급되는 보험금이 없기 때문에 저렴한 보험료로 고액의 사망보험금을 받을 수 있다는 장점이 있습니다. 사망보험은 자살 등의 특별한 사유가 아닌 한 질병이든 사고든 원인에 관계없이 무조건 보험금을 지급하는 것이 특징입니다.

 

생사혼합보험

생사혼합보험(=양로보험)은 피보험자가 보험기간 중에 사망했을 경우에 사망보험금을 지급하는 정기보험과, 피보험자가 만기일까지 생존했을 경우에 생존보험금을 지급하는 생존보험을 합친 것 입니다.

 

이는 생존보험과 사망보험의 장단점을 서로 보완한 상품으로 사망보험의 위험 보장기능과 생존보험의 저축기능을 동시에 갖춘 생명보험이라 할 수 있습니다. 저축과 보장기능을 한꺼번에 담당하기 때문에 보험료가 상대적으로 비싸질 수 있습니다.

 

손해보험이란 보험회사가 우연한 사고보험사고로 발생하는 생기는 실제 손해를 보장할 것을 약정하고 보험계약자가 보험료를 지불할 것을 약정하는 보험을 의미합니다. 보험 보장의 대상이 물건이나 그 밖의 재산적 손실이라는 점과, 일정한 금액을 지급하는 정액보험이 아니라 실제 손해를 보상하는 실손 보상이라는 점에서 생명보험과 구분됩니다.

 

일반적으로 생명보험을 제외한 모든 보험(Non-life insurance)은 손해보험에 해당됩니다. 따라서 손해보험상품은 재산의 손실뿐만 아니라, 수익손해·비용손해 및 책임손해를 보상하는 보험도 포함되는 등 매우 다양한 종류가 존재합니다.

손해보험의 종류는 일일이 다 언급할 수 없을 정도로 많습니다. 현재 우리나라에서 판매되고 있는 다양한 손해보험상품 중에서 몇 가지 대표적인 것들을 살펴보도록 하겠습니다.

 

화재보험

주택이나 점포 사무실, 공장 등의 건물이나 건물 안에 수용되어 있는 시설물이나 가재도구 등이 화재, 폭발, 파열로 입은 손해를 보상해주는 보험상품으로, 화재의 진화에 따른 소방손해 및 피난에 따른 손해도 화재보험의 보장 대상입니다.

화재보험은 만기 지급금이 없는 소멸성보험과 만기 지급금이 기납입 보험료 보다 큰 저축성보험으로 구분됩니다. 화재보험은 화재로 인해 발생하는 재산상의 손해를 보상함으로써 가계 생활의 안정을 확보해주고, 기업의 원활한 경영활동을 보장해주는 역할을 담당합니다.

 

해상보험

항해에 따르는 사고로 인하여 발생한 손해를 보상해주는 손해보험상품을 의미합니다. 해상보험의 주요 가입자는 해운업자·무역업자 등의 기업이며, 해상보험을 제공하는 쪽도 주식회사인 보험회사이기 때문에 해상보험은 기업보험에 속하며, 양자 사이에 체결되는 해상보험 거래는 생명보험이나 화재보험 등에 비해 상거래적 성격이 매우 강합니다.

 

보증보험

보증보험은 채무자인 보험계약자의 채무불이행에 의하여 채권자가 입게 되는 손해를 보험회사가 보상해주는 보험을 의미합니다. 가정이나 기업을 운영하다 보면 자금 확보를 위해 담보나 보증인이 필요한 경우가 있습니다.

 

이 때 담보나 보증인을 구할 수 없는 경우, 보증보험은 이러한 담보나 보증인을 대신해 주는 역할을 수행합니다. 즉, 보증보험은 거래의 안정성을 확보해주고 담보의 제공에 대한 시간, 비용을 절감할 수 있다는 장점을 지닙니다. 보증보험상품은 신원보증보험, 주택임대차보증보험, 보석보증보험, 인·허가보증보험, 리스보증보험 등 다양한 종류가 존재합니다.

 

자동차보험

자동차보험은 자동차를 소유·운행·관리하는 동안에 발생하는 각종 사고로 인해 발생한 피해를 보상해주는 보험으로 '자동차손해배상보장법'에 따라 자동차를 소유한 사람이 의무적으로 가입해야만 하는 의무보험인 책임보험과, 차주나 운전자의 선택에 따라 가입여부가 결정되는 임의보험인 종합보험으로 구분됩니다. 자동차보험의 보상하는 내용에 따른 구분은 다음과 같습니다.

 

제3보험은 사람이 질병에 걸리거나 재해로 인해 상해를 당했을 때 또는 질병이나 상해가 원인이 되어 간병이 필요한 상태를 보장하는 보험을 의미합니다. 실제 손해를 보상한다는 점과, 보험 보장의 대상이 인간의 신체와 생명이라는 점에서 손해보험과 생명보험의 두 가지 성격을 모두 갖추고 있어 어느 하나로 분류하기가 곤란해 제3보험(Gray zone insurance)이라는 이름으로 분류합니다.

 

제3보험상품은 질병보험, 상해보험, 간병보험의 3가지 종류가 있으며 이러한 제3보험상품은 생명보험사 및 손해보험사 모두 영위가 가능하다는 특징을 지니고 있습니다. 따라서 제3보험 중 질병보험과 상해보험은 실비보험 등의 이름으로 주계약에 추가되는 특약 형태로 주로 판매되고 있습니다.

 

질병보험

질병보험은 피보험자가 질병에 걸렸을 경우에 일정한 금액 또는 실제 치료비, 입원비 및 수술비 등을 지불하는 보험을 의미합니다. 일반적으로 질병보험은 피보험자가 일정기간 이상 입원하였을 경우 입원비를 지급하고, 불의의 사고나 질병으로 수술을 받았을 경우에는 수술비를 지급하게 됩니다.

대표적인 질병보험으로는 건강보험, 암보험 등이 있으며, 이 중에서 건강보험은 치명적인 중대한 질병이 발생했을 경우에 보험금을 지급하는 보험을 의미합니다.

건강보험은 약관에서 정한 중대한 질병이 발병하면 실제 치료비와 상관없이 약정된 일정 금액을 보험금으로 지급합니다.

 

상해보험

상해보험은 우연하고 급격한 외래의 사고로 인해 사람의 신체에 상해가 발생할 경우에 치료에 소요되는 비용 및 상해의 결과로 인한 사망, 후유 장해 등을 보장하는 보험을 의미합니다.

상해보험의 종류에는 일상생활의 모든 생활환경에 따른 상해사고를 담보하는 보통상해보험, 교통사고에 의한 상해위험을 담보하는 교통상해보험, 단체활동으로 인한 상해사고를 담보하는 단체상해보험, 여행 중에 발생한 상해사고를 담보하는 여행상해보험 등이 있습니다.

 

간병보험

간병보험은 장기치료가 불가피하여 간병인의 도움을 받아야 하는 경우에 보험금을 지급하는 보험상품으로, 피보험자가 상해나 질병 등의 사고로 일상생활 장해상태 또는 치매상태로 진단을 확정 받은 경우에 간병 비용을 연금이나 일시금의 형태로 지급하는 보험을 의미합니다.

 

현재 우리나라는 고령화 속도가 빨라 고령자에 대한 경제적 부양 부담이 점점 증가하고 있는 상황입니다. 이러한 상황에서 건강한 노후생활의 보장을 위해 간병보험의 필요성이 갈수록 증가하는 추세를 보이고 있습니다.

 

지금까지 생명보험, 손해보험, 제3보험의 보험상품의 종류와 그 특징에 대해서 살펴보았습니다. 위에서 다룬 것 이외에도 많은 보험상품이 존재하지만, 이번 기회를 통해 다양한 보험상품의 기본적인 보장내용과 특징에 대한 배경지식을 쌓아서 소비자들이 좀 더 목적에 맞는 보험상품에 가입할 수 있는데 도움이 되었으면 좋겠습니다. 

 

 

반려동물 보험의 보장 항목과 보험료

반려동물보험이 무엇인지 주의해야할 점은 없는지 다방면으로 확인하신 후 가입하는 것이 좋습니다.
(모든 반려동물 보험이 동일하지는 않습니다. 지금부터 설명드리는 반려동물 보험은 보험사마다 조금씩 차이가 있으니 정확한 것은 시그널플래너 카톡 상담을 통해 문의하세요!)

 

반려동물 보험 보장항목

현재 판매되는 펫보험 대부분은 사람의 실비 보험과 같은 의료비 실비 보상형 보험입니다.

자기부담금 1만~2만원을 뺀 동물 병원비의 50~70%를 보상받는 상품이고 슬개골탈구, 피부병 등도 이제는 특약으로 추가 가입하면 보장을 받을 수 있습니다.

반려견이 다른 사람의 신체나 재산에 피해를 줬을 때 배상해 주는 ‘일상생활 배상책임 보험’, 반려동물이 사망했을 때 장례비 지원이 포함된 상품도 있으니 꼼꼼히 확인하시는 게 중요합니다.

 

보험료

월 보험료는 최소 3만 원대 부터 케이스마다 다르기 때문에 보험사별로 확인이 필요 합니다.

 

반려동물 보험 가입시 주의 사항

반려동물 보험도 마찬가지로 보험입니다! 보험은 꾸준히 납입할 수 있는 보험료를 설정하는 것이 가장 중요해요. 재정적으로 부담되는 보험은 추후에 버거워질 수밖에 없습니다.

반려동물 보험을 가입하기 위해선, 반려동물의 나이가 8살 이상이라면 가입이 제한 될 수 있습니다. (보험사마다 가입 기준 연령이 다를 수 있어 꼭 확인이 필요합니다)

 

반려동물이 3개월 내 병원 방문 기록이 있다면 가입이 어려울 수 있습니다.

상품 종류에 따라 하루 또는 1년에 받을 수 있는 최대 보상액이 정해져 있는 경우가 있습니다. 1일 최대 보장금이 정해져 있다면, 입원비와 수술비를 합쳐서 하루에 수백만원의 병원비가 나왔어도 실제 돌려받을 수 있는 금액은 낮을 수 있습니다.

 

여행자 보험

여행자 보험은 여행 중 발생한 불의의 사고나 질병, 도난, 파손, 손해배상 등을 보상해 주는 보험입니다.

보장 기간은 보험 가입 첫날 오후 4시부터 마지막 날 오후 4시까지입니다.

 

기간에 따른 여행자 보험 종류

해외 여행자 보험에는 기간에 따라 단기 여행자 보험과 장기 체류 보험으로 나뉜는데 단기 체류 보험은 최대 3개월까지 가입이 가능하고, 가입기간이 3개월을 초과할 경우엔 장기체류보험에 가입해야 합니다.

 

여행자 보험 비교

여행자 보험은 필요한 경우 출국장에서도 간단한 절차를 밟으면 가입할 수 있을 만큼 가입 조건이 쉽습니다. 하지만 보상 범위나 기간, 보상받는 방법에 대해 숙지하는 여행자들은 많지 않은데 보통 여행자 보험에 가입할 때는 저렴한 가격에 초점을 맞추는 경우가 대부분! 보장범위와 기간, 보상방법 등 보장내용을 꼼꼼히 살펴야 손해를 보지 않을 수 있습니다.

 

여행자 보험은 크게 기본적으로 여행 중에 발생한 상해/질병으로 인해 발생한 치료비 보상하는 특약, 스마트폰이나 노트북 등 휴대품의 도난, 분실로 인한 손해 보상하는 특약, 그리고 해외에서 타인의 신체 혹은 재물 등에 손해를 끼쳐 배상한 금액을 보상하는 특약으로 구성됩니다.

보험사마다 내거는 보상이 있는데, 본인이 여행하는 지역, 기간 등을 감안하여 선택하면 됩니다. 또한 필요에 따라 원하는 특약을 추가할 수 있고 보험료는 보장항목이 많고, 보상한도가 높을수록 비싸집니다.

 

청구 시 필요한 서류

해외의 병원에서 치료를 받은 경우 진단이나 치료, 처방과 관련된 의료비 영수증을, 진단서, 그리고 진료차트 사본을 챙겨두면 보상에 도움이 되지만 익스트림 스포츠 등 위험한 액티비티로 인한 사고는 보장이 되지 않습니다.

휴대품 분실 시에는 도난 신고 확인서(Police Report)를 작성하고, 배상 책임을 청구할 땐 수리비용 영수증 등이 필요하며 이 경우 물건당 최대보상금액과 본인부담금이 정해져 있으므로 보험 가입 전 확인할 필요가 있습니다. 또한 계약자나 피보험자의 과실로 인한 손해면 보상이 되지 않는다는 점도 염두해 둬야 합니다.

 

어른이보험이 된 어린이보험

최근 보험이 없는 20대 직장인 사이에서 ‘어린이보험’에 가입하는 사례가 늘어나는 중입니다. 어린이보험이란 말 그대로 유아기 어린이나 태아를 대상으로 만들어진 상품인데요. 본래는 정말 어린 아이들을 대상으로 만들어진 상품이지만 가입 나이 및 보장 나이가 계속 높아지는 추세입니다.

 

30살까지 어린이보험에 가입할 수 있습니다 

 

최근 들어서는 많은 보험사가 어린이보험의 가입 연령을 (보험 나이) 30세까지 높이며 ‘어른이보험’이라는 별명까지 붙었는데요.

 

보험판매사들이 젊은 연령대의 고객군을 확보하고 싶기 때문입니다. 그래서 20대가 좋은 조건으로 쉽게 가입할 수 있도록 만든 거죠. 

20대의 손해율**이 낮을 것이란 생각도 있습니다. 20대는 그 이상 나이대의 사람들보다 큰 질병에 걸리거나 사고가 날 확률이 낮아 손해율이 양호하다는 인식이 있는 거죠.

 

*보험 나이: 보험 나이는 계약일 현재 피보험의 실제 만 나이를 기준으로 6개월 미만의 끝수는 버리고, 6개월 이상의 끝수는 1년으로 하여 계산하며, 이후 매년 계약 해당일에 나이가 증가하는 것으로 합니다.

 

**손해율: 보험회사가 받은 보험료 가운데, 사고가 발생했을 때 피해자에게 지급한 보험금의 비율.

어린이보험, 가입하면 뭐가 좋나요?

성인보험보다 가입이 쉽고, 보장금액이 높습니다 

보험나이가 30세를 넘으면 일반 보험(성인 보험)에 가입해야 하는데요. 이때 제약사항이 많이 발생합니다. 암진단금*이나 혈관진단금, 심장질환진단금의 보장금액이 적어지고 가입도 까다로워지죠. 그런데 30세가 되기 전에 어린이보험에 가입한다면, 상대적으로 높은 보장수준으로 쉽게 보험에 가입할 수 있습니다.

*진단금: 보험회사에서 피보험자의 질병 및 재해 진단에 따라 지급하는 금액

감액 기간이 없고, 납입면제의 범위가 넓습니다

보험에 가입했을 때, 보험금 지급 사유가 발생하더라도 전부 지급하지 않고 감액하여 지급하는 기간(감액기간)이 있는데요(예: 암은 90일). 어린이보험은 감액기간이 없는 경우가 대부분입니다. 또, 납입면제*가 되는 범위도 어린이보험이 훨씬 넓다는 장점이 있는데요. 성인보험이 암과 3대 질환 등만 면제해준다고 하면 어린이보험은 후유장해를 포함하거나 6대 질환*을 면제하기도 합니다. 

 

*납입면제: 보험료를 내는 중간에 재해 또는 질병 때문에 보험료를 내기 어려운 상태가 됐을 경우, 보험사가 앞으로 내야 하는 보험료를 면제해주는 제도

 

**6대질환: 암, 뇌출혈, 급성심근경색증, 말기신부전증, 말기간질환, 말기폐질환 등 

 

가장 많이 하는 오해 중 하나가 ‘어린이보험은 저렴하다’는 건데요. 꼭 그렇지만은 않습니다. 상품 자체가 달라서 보험료 차이가 있을 수 있지만, 어떤 보장을 선택하느냐에 따라 성인보험과 가격이 비슷해질 수도 있기 때문입니다.

 

치아보험이란

치과 치료를 위해 구강검진, 충치, 스케일링, 크라운, 아말감, 레진 등 보존치료부터 임플란트, 브리지, 틀니까지 보장하는 보험상품입니다. 특약가입에 따라 보장범위는 다를 수 있습니다.

건강보험에서 보장하지 않은 비급여 비용을 보장해 실질적으로 치과 치료 시 거액의 치료비에 대한 보완이 가능합니다.

진단형은 검사 절차 가입이 번거롭고 무진단형이 보험료가 저렴하지만 면책기간, 감액기간, 보장한도를 고려해서 선택해야 합니다.

치아 보험 보장 내용

보존(충전)치료 : 치료 빈도가 많은 크라운, 아말감, 레진 등

보철치료 : 임플란트, 브리지, 틀니 등

영구발거 치료

기타치료 : 스케일링, 신경치료, 잇몸질환

 

단, 치아 보험은 그 목적이 치료일 때만 보장이 됩니다. 혹시 성형, 피부처럼 미용이 목적일 때는 보험 보장이 되지 않습니다.

치아보험 가입 시 유의사항

보험 가입전 보험사가 치아상태를 확인 후 가입하는 진단형과 진단절차 없이 사전고지 후 가입하는 무진단형이 있습니다. 

갱신형이 많기 때문에 보장기간 및 갱신기간을 확인 후 길게 보장되는 상품을 선택하세요.

면책기간을 잘 확인하시고 가입하세요. 90~1년까지 면책기간이 있습니다.